세제비적격 연금보험 15개 비교, 환급률 22.9%가 나쁜 상품이 아닌 이유

세제비적격 연금보험은 세액공제가 없는 대신 10년 이상 유지하면 보험차익이 비과세됩니다. 생명보험회사에서만 가입할 수 있고, 연금저축과 달리 사망 같은 위험보장 기능이 있습니다.

15개 상품 환급률 비교

※ 2026년 9월 11일 보험다모아 조회. 남 30세, 월 10만 원, 10년 납입, 연금개시 60세, 유지기간 20년 기준. 납입보험료가 상품마다 다릅니다(1,000만 원 / 1,200만 원). 환급률은 각자의 납입액 대비 값입니다.

환급률만 보고 고르면 안 됩니다

반대로 환급률 상위권은 깨서 목돈으로 쓰기 유리한 구조입니다. 본인이 연금으로 받을 것인지, 만기에 목돈으로 받을 것인지를 먼저 정해야 표가 의미를 갖습니다.

삼성생명이 1·2위인데 조건이 다릅니다

1위 삼성 굴려받는연금보험(193.5%)과 2위 한번에내는연금보험(175.0%)은 납입보험료가 1,000만 원입니다. 나머지 대부분은 1,200만 원입니다. 같은 환급률이라도 넣은 돈이 다르면 손에 쥐는 금액이 다릅니다.

환급률이 아니라 환급금을 봐야 비교가 됩니다. 1위와 3위의 환급률 차이는 48.2%p인데 환급금 차이는 191만 원입니다.

공시이율은 2.00 ~ 2.69%

가장 높은 곳은 삼성생명 2.69%, 가장 낮은 곳은 KDB생명 2.00%입니다. 연금저축(최고 2.55%)보다 상단이 조금 높습니다. 다만 공시이율은 매월·분기 변동하므로 가입 시점 값이 계속 가지 않습니다.

가입 방법이 갈립니다

온라인 가입 6곳, 모바일 전용 3곳, 나머지는 은행 등 대면 채널입니다. 1·2위 삼성생명 상품이 모바일 전용이라 PC로는 진행되지 않습니다.

다른 연금 상품군과 비교하려면 아래에서 확인하세요.