연금보험은 이름이 비슷한 상품이 세 갈래로 나뉩니다. 세금 혜택을 받는 방식이 서로 다르고, 파는 회사도 다릅니다. 이걸 먼저 정리하지 않으면 비교 자체가 성립하지 않습니다.
먼저 세 가지를 구분하세요
| 연금저축보험 (세제적격) |
연금보험 (세제비적격) |
변액연금보험 | |
|---|---|---|---|
| 세금 혜택 | 납입기간 연말정산 세액공제 | 10년 유지 시 보험차익 비과세 | 연금보험과 동일 |
| 파는 곳 | 손해보험사 · 생명보험사 | 생명보험사만 | 생명보험사 |
| 사망 보장 | 없음 | 있음 | 있음 |
| 운용 | 공시이율 | 공시이율 | 펀드 실적배당 |
| 계좌이체 | 은행·증권 등으로 이체 가능 | — | — |
| 보험다모아 등재 | 18건 | 15건 | 5건 |
세액공제냐 비과세냐, 둘 중 하나입니다연금저축보험은 낼 때 세액공제를 받고, 연금보험은 찾을 때 보험차익이 비과세됩니다. 두 혜택을 한 상품에서 동시에 받을 수 없습니다. 지금 세금을 줄이고 싶은지, 나중에 받을 돈을 온전히 챙기고 싶은지가 갈림길입니다. ※ 세제 혜택은 관련 세법 개정에 따라 변경될 수 있습니다.
종류별로 자세히 보기
각 상품군의 회사별 공시이율과 20년 환급률을 표로 정리했습니다.
종류별 상위 3개만 뽑으면
| 구분 | 1위 | 2위 | 3위 |
|---|---|---|---|
| 연금저축보험 | IBK연금보험 144.5% | 삼성생명 143.1% | ABL생명 137.1% |
| 연금보험 | 삼성생명 193.5% | 삼성생명 175.0% | 삼성생명 145.4% |
| 변액연금보험 | 미래에셋생명 128.2% | 미래에셋생명 128.1% | 미래에셋생명 125.3% |
※ 상품군마다 가입 조건과 납입액이 다릅니다. 연금저축·연금보험은 30세 월 10만 원, 변액연금은 40세 월 30만 원 기준입니다. 세로로만 비교하고 가로로 비교하면 안 됩니다.
환급률 숫자를 읽는 법
| 함정 | 내용 |
|---|---|
| 납입액이 다릅니다 | 같은 표 안에서도 1,000만 원짜리와 1,200만 원짜리가 섞여 있습니다. 환급률이 아니라 환급금을 보세요 |
| 구조가 다릅니다 | 최저보증연금형은 20년 시점 해지 환급금이 낮을 뿐, 평생 받는 연금액을 보증합니다 |
| 공시이율은 변합니다 | 회사별로 매월·분기 변동하며 가입 시점 이율이 만기까지 가지 않습니다 |
| 최저보증이율이 바닥 | 금리가 떨어져도 가입 시점 최저보증이율은 만기까지 적용됩니다 |
| 변액은 가정치 | 투자수익률 2.5%를 가정한 예시일 뿐 확정 수익이 아닙니다 |
손해보험사 연금저축은 불리합니다
연금저축보험은 손해보험사에서도 가입할 수 있습니다. 그런데 보험다모아 조회 기준으로 손보사 상품은 공시이율 1.70~1.75%로 생보사(2.13~2.55%)보다 낮고, 환급률도 18개 중 최하위 두 자리입니다.
자동차보험을 들던 회사라는 이유로 연금까지 같은 곳에 묶을 근거는 없습니다.
보험다모아 연금 비교 기본 정보
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 운영 주체 | 생명보험협회 · 손해보험협회 공동 |
| 비교 가능한 연금 | 연금저축보험(세제적격) · 연금보험(세제비적격) · 변액연금보험 |
| 선택가이드 | 수령 방법(연금 / 만기 일시금)부터 골라 상품군을 좁혀 줍니다 |
| 표준 조회 조건 | 연금저축·연금보험 30세 월 10만 원 10년납 / 변액연금 40세 월 30만 원 10년납 10년거치 |
| 고객센터 | 1833-5775 (평일 09:00~18:00, 점심 12:00~13:00) |
은행 예·적금과 다릅니다보험다모아가 화면에 명시하는 내용입니다. 저축성보험은 은행의 예·적금과 다른 상품이며, 노후 대비 장기 상품이므로 공시이율과 환급률뿐 아니라 보험회사의 재무건전성까지 함께 고려해야 합니다.
※ 본 글은 2026년 9월 11일 보험다모아 조회 화면을 정리한 정보이며 특정 보험사나 상품을 추천하지 않습니다. 보험료는 표준 조건 예시로 매년 갱신 시 변동되며, 실제 가입 전에는 해당 보험회사에서 최종 보험료와 약관을 확인하시기 바랍니다.
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